Contrato de Préstamo Falso: Una Advertencia para los Consumidores
En los últimos meses, hemos recibido numerosas consultas sobre posibles fraudes en contratos de préstamo.
Dada esta realidad, hemos notado que muchos consumidores terminan cayendo en estas trampas de estafadores, perdiendo dinero mientras buscan préstamos. Debido a puntajes de crédito bajos, protestas u otras razones, a menudo no pueden obtener préstamos de instituciones de renombre.
Esta situación, combinada con tasas atractivas y necesidad financiera, hace que estos consumidores sean presas fáciles para los estafadores.
Actualmente, la Federación Brasileña de Bancos (Febraban) ha informado un aumento significativo en los intentos de estafas financieras. En 2022, se registraron 4,9 millones de intentos de estafa, lo que representa un aumento del 70% en comparación con 2021, que tuvo 2,9 millones de intentos.
Las quejas relacionadas con fraudes financieros aumentaron un 165% en el primer semestre de 2022 en comparación con el mismo período de 2021.
Según el Informe de Delitos Cibernéticos de Axur, una empresa especializada en seguridad digital, hubo un aumento del 48% en las estafas de phishing (que incluyen préstamos falsos) en 2022 en comparación con 2021.
Hasta la fecha, no ha habido una divulgación pública de datos para 2023 y 2024.
Estos números tienden a aumentar cada año.
Este artículo tiene como objetivo aclarar las principales cuestiones relacionadas con estos fraudes, destacando las señales de advertencia y las medidas que los consumidores pueden tomar para protegerse.
Verificación del CNPJ
Uno de los primeros pasos al analizar un contrato de préstamo es verificar la autenticidad del CNPJ de la institución financiera. La información de dirección y número debe confirmarse en fuentes oficiales, como el sitio web de la Receita Federal (https://www.receita.fazenda.gov.br). La información debe coincidir con el CNPJ.
Verificación de teléfono y correo electrónico
Busque en el sitio web oficial de la institución, teléfono o correo electrónico (diferente del contrato o contacto que recibió de la institución) para verificar si la institución y el contrato de préstamo existen, así como los supuestos contactos con la institución.
Cláusulas Contractuales
Preste especial atención a las cláusulas contractuales. La información falsa, como el cobro de impuestos no aplicables a operaciones financieras, puede indicar un intento de fraude. En los contratos de préstamo, los impuestos que generalmente se aplican son el IOF (Impuesto sobre Operaciones Financieras). El ICMS, por ejemplo, no se aplica a operaciones financieras. El Código de Defensa del Consumidor (CDC) garantiza el derecho a información clara y precisa sobre productos y servicios. Para un análisis detallado, es esencial consultar a un abogado especializado.
Protocolo y Registro del Contrato
Cuando sea posible, verifique si el contrato de la institución está debidamente registrado en organismos competentes. En el caso de contratos sociales de empresas, puede consultar la Junta Comercial de su estado. Ejemplos de sitios para verificación incluyen:
https://www.jucesp.sp.gov.br – São Paulo
http://www.jucerja.rj.gov.br – Río de Janeiro
Para registros en notarías, puede verificar la autenticidad de los documentos en el sitio web de la notaría correspondiente o en plataformas como:
https://centraisdecartorios.com.br/registro-de-pessoas-juridicas/
Sellos Notariales
Con frecuencia notamos que se envían a los consumidores documentos con supuestos sellos notariales o del tribunal. La presencia de sellos notariales falsificados es un indicativo de irregularidad. Para verificar la validez de un sello, observe si tiene el código del Tribunal de Justicia de su estado y si parece ser una inserción digital o una imagen. Los sellos legítimos generalmente tienen características de seguridad, como hologramas o marcas de agua. Actualmente no existe "sello digital", solo el sello electrónico, que puede verificarse para autenticidad en el sitio web del tribunal de su región. Los sellos físicos SIEMPRE pueden verificarse en el sitio web del tribunal de su región. En caso de duda, consulte la notaría responsable del supuesto sello – si es posible.
Firma
Preste atención a las firmas digitales o calcos de firmas, ya que no corresponden a la firma real del signatario, lo que debería generar una alerta.
La mayoría de las veces, las firmas son físicas y notarizadas, junto con el envío del documento por correo. Cuando son digitales, el consumidor será invitado a firmar en una plataforma externa de firma (siempre verifique si se trata de un sitio conocido, si hay poca información, desconfíe). Recuerde, las firmas que parecen calcos, es decir, como si estuvieran en papel, no tienen validez en instrumentos bancarios.
Pagos Anticipados
Nunca realice pagos anticipados al contratar un préstamo. En operaciones de crédito legítimas, las tasas y costos generalmente se descuentan del monto liberado. Si una institución financiera solicita un pago anticipado, desconfíe de inmediato.
Qué Hacer Si Se Da Cuenta de Que Ha Caído en una Estafa
Registrar un Informe Policial (B.O.)
Si se da cuenta de que ha sido víctima de una estafa financiera, registre un Informe Policial de inmediato. Detalle el incidente y presente todas las pruebas recopiladas. El registro del B.O. es fundamental para iniciar la investigación criminal. Después de registrar el B.O., es necesario presentar una denuncia penal para que las autoridades tomen medidas.
Además, el B.O. es crucial en caso de que sus documentos y datos enviados se utilicen para abrir cuentas, solicitar líneas telefónicas, entre otros. Tener el B.O. genera pruebas previas para la protección legal.
Contactar a la Institución Financiera del Pago
Informe la situación a la institución financiera que utilizó para realizar el pago, como su banco, y solicite el bloqueo del pago realizado, utilizando el Mecanismo Especial de Devolución (MED), previsto en la Resolución del Banco Central.
Buscando Reparación
Representación Penal
Busque un abogado para que lo ayude en la representación penal contra los involucrados en la estafa.
Acción de Resarcimiento
Si no puede recuperar el dinero a través del banco, busque el resarcimiento del monto pagado mediante una acción judicial, con la ayuda de un abogado especializado en investigación patrimonial. El Código de Defensa del Consumidor garantiza la reparación por daños materiales y morales en caso de prácticas abusivas.
Consejos para Evitar Fraudes
Desconfíe de Ofertas de Crédito Muy Ventajosas: Tasas de interés muy bajas o facilidades excesivas pueden ser una señal de alerta.
Nunca Realice Pagos Anticipados: En operaciones de crédito legítimas, las tasas y costos generalmente se descuentan del monto liberado.
Verifique la Reputación de la Institución Financiera: Consulte el Banco Central (https://www.bcb.gov.br) y organismos de defensa del consumidor como https://www.procon.sp.gov.br y https://www.idec.org.br para verificar la reputación de la empresa.
Exija un Contrato Formal y Lea Cuidadosamente Todas las Cláusulas: Asegúrese de comprender todas las condiciones antes de firmar cualquier documento.
Atención a los Mecanismos de Firma: Para que las firmas sean válidas, deben realizarse mediante certificado digital, sistema electrónico de biometría o presencial con reconocimiento de firma. Las firmas que parecen calcos, es decir, como si estuvieran en papel, no tienen validez en instrumentos bancarios.
Preguntas y Respuestas
P: ¿Qué debo hacer si sospecho que he sido víctima de una estafa financiera?
R: Registre un Informe Policial de inmediato y contacte a la institución financiera para intentar bloquear el pago. Consulte el sitio web del Banco Central (https://www.bcb.gov.br) para obtener más información.
P: ¿Cómo puedo verificar la reputación de una institución financiera?
R: Consulte el Banco Central (https://www.bcb.gov.br) y organismos de defensa del consumidor como https://www.procon.sp.gov.br y https://www.idec.org.br.
P: ¿Cuáles son las señales de advertencia en un contrato de préstamo?
R: Ofertas de crédito muy ventajosas, pero principalmente la exigencia de pagos anticipados e información falsa o inconsistente en el contrato.
P: ¿Qué es el Mecanismo Especial de Devolución (MED)?
R: Es un procedimiento utilizado para intentar bloquear el monto en la red del Banco Central y devolver el monto al pagador.
P: ¿Cómo saber si la firma es válida?
R: La validez de una firma puede verificarse por la ausencia de elementos que demuestren que la firma es realmente genuina, como la falta de un poder notarial del banco de préstamos, la ausencia de verificación de hash (un código generado por un algoritmo que garantiza la integridad y autenticidad del documento) para la validación, y la firma ya apostada en el documento antes de ser firmado. En caso de duda, un perito grafodocumentoscópico puede verificar la validez de la firma.
Conclusión
La creciente incidencia de fraudes en contratos de préstamo destaca la importancia de verificar la autenticidad de los documentos financieros. La prevención y la educación son esenciales para evitar fraudes y proteger los derechos de los consumidores. Esté atento a las señales de advertencia y tome las medidas necesarias para garantizar la seguridad de sus transacciones financieras. Si nota alguna discrepancia, consulte a un abogado antes de firmar o proporcionar más información.
Referencias Legales:
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